¿Por qué la deuda triunfa infinitamente sobre los ahorros?

¿Por qué la deuda triunfa infinitamente sobre los ahorros?

La fórmula que los ricos usan para hacer crecer su dinero exponencialmente
¿Hay algo más simbólico acerca de enseñar a los niños sobre el dinero que esta imagen?

El mito del ahorro como medio para hacerse rico
No hay duda de ello, desde una edad temprana enseñamos a nuestros hijos el valor de ahorrar dinero. “Un centavo ahorrado, un centavo ganado,” chime. Y cuando son un poco más viejos, giramos cuentos de la magia de componer el interés. ¡Ahorre bastante, se dicen los niños, y usted será millonario antes de que usted esté listo para retirarse!

Por supuesto, no les contamos acerca de las tasas de interés históricamente bajas, o el poder de la inflación para comerse el valor del dinero en el tiempo, por lo que ser millonario es inútil en el momento de la jubilación. Esas son verdades financieras incómodas.

Parece como si la “sabiduría” para ahorrar su dinero es atemporal, en que no desaparecerá, aunque se ha demostrado que está mal. Incluso hoy en día se encuentran “expertos financieros” que empujan el ahorro para ser un mito millonario.

Jugar con números
Tomemos por ejemplo este video compartido en Business Insider, “¿Cuánto dinero necesitas ahorrar cada día para convertirte en millonario a los 65 años”. Desglosándolo por edad, da las siguientes cantidades:

Edad 55: $ 156.12 por día / $ 56.984 por año
Edad 50: $ 73.49 por día / $ 26, 824 por año
Edad 45: $ 38.02 por día / $ 13.879 por año
Edad 40: $ 20.55 por día / $ 7.500 por año
Edad 35: 11,35 por día / $ 4,144 por año
Edad 30: $ 6.35 por día / $ 2.317 por año
Edad 25: $ 3.57 por día / $ 1.304 por año
Edad 20: $ 2.00 por día / $ 730 por año
Si estás en tus veinte o treinta años, probablemente te sientes muy bien acerca de estos números. Incluso puede ser tentado a pensar que vale la pena empezar a ahorrar su dinero. Después de todo, ¿quién no quiere ser millonario antes de los 65? Si usted está en sus años cuarenta o cincuenta, usted está probablemente mirando esos números y sintiendo un dolor enorme en su estómago. No conozco a muchas familias de clase media con un extra de $ 10K a $ 56K para ahorrar cada año.

Ahora, aquí está el pateador, al final del video, se dan las siguientes suposiciones (o debo decir negaciones?):

“Por motivos de simplicidad, los cálculos asumen un rendimiento anual del 12% y no toman en cuenta los impuestos”.

Ese es, de hecho, algunos intereses mágicos compuestos y míticos también. Vamos a romper esto un poco.

¿Qué es un retorno realista?
En los últimos 30 años aproximadamente, sólo ha habido un momento en que las tasas de interés en CD alcanzó el 12%. Eso fue para un CD de 5 años en 1984. Durante la última década, el S & P sólo ha regresado 8,65% en promedio. En el mismo período, la T-bill de 3 meses ha regresado 0.74% y la de 10 años de T. Bond ha vuelto 5.03%. De hecho, si nos fijamos en este gráfico de Aswath Damodaran, verá que desde 1928, será difícil encontrar cualquier inversión estándar o vehículo de ahorro que vuelve 12% durante un período prolongado de tiempo.

Tal vez usted está listo para conceder el punto de que el 12% es elevado en términos de suposiciones de retorno, pero tal vez usted todavía está bastante cómodo con la idea de un 10%, 8% o incluso un 6% de retorno. El problema no es sólo el vídeo asumir una alta tasa de retorno que la mayoría de la gente nunca va a lograr, pero también no tiene en cuenta los impuestos, que puede comer porciones significativas de sus declaraciones. Por ejemplo, los intereses de la cuenta de ahorro se gravan a una tasa marginal. Esto simplemente significa que se gravan en su nivel de ingresos. Así que si usted está gravado a una tasa del 25% por sus ingresos, por ejemplo, $ 65.000 al año, los ingresos de intereses de ahorro también se gravan a esa tasa.

Usted puede comenzar a ver cómo este consejo financiero pop comienza a desmoronarse rápidamente.

Los ahorradores son perdedores, pero ¿quién es el ganador?
Durante años, he predicado que los ahorradores son perdedores. Esperemos que los ejemplos anteriores abran sus ojos en cuanto a por qué.

Pero la pregunta es: ¿por qué los asesores financieros continuarán impulsando el ahorro? Como siempre, siga el dinero. Los vehículos tradicionales por los cuales la mayoría de la gente ahorra permiten que las instituciones financieras carguen honorarios. Estos honorarios pueden ser especialmente devastadores para una cuenta de jubilación como un 401 (k). Tomemos este ejemplo de “USA Today”:

Digamos, por ejemplo, ahorras $ 10.000 al año durante 30 años en tu 401 (k). Si usted promedio 7% vuelve anualmente y paga el 0.5% en gastos anuales, usted terminará con $ 920.000 ahorrados. Sin embargo, con un 1,0% en honorarios anuales, ese total cae a poco menos de $ 840,000 – y si usted sufre un 2,0% en honorarios anuales, su total de acabado es menos de $ 700,000.

Sumando todos juntos, los rendimientos más bajos que la mayoría de los modelos asumen, las pérdidas de impuestos y los pagos a las instituciones financieras en forma de honorarios completamente diezma las suposiciones hechas por el video Business Insider, y, francamente, la mayoría de los modelos de ahorro por ahí. Los ahorradores son verdaderamente perdedores, y son las instituciones financieras las que ganan.

Deuda mala contra deuda buena
Por lo tanto, si el ahorro no es la forma de hacerse rico, ¿qué debes hacer?

La respuesta corta es endeudarse.

Tal vez esa respuesta le sorprenda. Después de todo, probablemente le han dicho desde que era un niño que la deuda era mala. Y puede ser. Pero también puede ser bueno, muy bueno.

Fuente:
richdad

Las estrategias empresariales más exitosas de América Latina

Las estrategias empresariales más exitosas de América Latina

Con un especial de una hora desde Miami, el equipo de Fuerza en Movimiento cerró con broche de oro la temporada 2015, año en el que visitó varios empresas destacadas de América Latina para conocer cómo operan y sentir de cerca la pasión que los impulsa.

Xavier Serbiá repasó la apasionante temporada 2015 de Fuerza en Movimiento desde Miami, puente de América Latina al mundo, con un grupo selecto de los empresarios conocidos este año: Rosario Bazán y Jorge Aranguri, de la peruana Danper; Oswald Loewy, de la colombiana Sempertex; Gisela Sánchez Maroto, de la costarricense Florida Ice&Farm; Francisco Murray, de la argentina Páez; y Rodrigo Zamora Terán, del nicaragüense Grupo LAFISE.

Frente a frente con líderes empresariales

Serbiá mantuvo conversaciones frente a frente con algunos de los principales protagonistas de la temporada 2015 de Fuerza en Movimiento para conocer cómo impactó el show en sus respectivos negocios.

La estrategia empresarial, entre fortalezas y debilidades

El profesor Joseph Ganitsky, de la Universidad de Miami, explica cómo los empresarios exitosos desarrollan sus estrategias de negocios y los protagonistas del especial de fin de año hablan desde la experiencia.

Las claves para las empresas del hoy y del mañana

¿Te equivocaste de carrera? Aquí tienes un plan a 5 años para cambiar de rumbo

¿Te equivocaste de carrera? Aquí tienes un plan a 5 años para cambiar de rumbo

Hace siete años Donna Lubrano trabajaba como entrenadora personal. Hoy da cursos de negocios en la Universidad Northeastern de Massachusetts, en Estados Unidos. Pero un cambio tan radical no fue fácil.

No era la primera vez que daba un giro profesional. A Lubrano, de 59 años, siempre le ha gustado el entrenamiento físico, y después de aburrirse de su trabajo de escritorio en una agencia de bienes raíces, decidió sacar un certificado para dar clases en su gimnasio local.

Pero también tenía una maestría en negocios internacionales, así que sabía que no trabajaría para siempre como entrenadora personal. “Llega un momento en la vida en que hay que avanzar”, dice.

Sabía que quería dedicarse a la enseñanza, pero que podría tomarle varios años alcanzar ese objetivo, así que comenzó con lo que sabía: desarrollando seminarios para entrenadores personales del sector de salud y bienestar, mercadeo y ventas.

Entonces Lubrano utilizó su experiencia en enseñanza para lograr que la contrataran en entrenamiento corporativo. Tuvo que aprender cosas nuevas, pero su experiencia como entrenadora personal le había dado las habilidades relevantes, tales como cómo desarrollar un currículo y cómo trabajar con clientes.

También aceptó un salario menor y tuvo que ir armando una buena reputación, pero la estrategia funcionó. Eventualmente logró su primer trabajo como profesora en una pequeña universidad local, y después de adquirir suficiente experiencia llegó a su posición actual.

Desear un cambio de rumbo profesional es bastante común. El 48% de los trabajadores en Estados Unidos dicen estar listos para ello, de acuerdo con una encuesta de la firma consultora Lee Hecht Harrison, y otro 13% dice estar casi listo.

En Reino Unido, el 47% de los profesionales dijeron sentirse de la misma manera, según un informe de la London School of Economics and Finance.

Pero dar pasos hacia un cambio significativo en tu carrera puede ser abrumador.

Una persona frente a dos caminos
Image captionTrata de lograr aquello que te apasiona, pero no olvides los problemas prácticos.

Uno de los errores que comete la gente cuando comienzan en un nuevo oficio es pensar que simplemente pueden empezar y ya“, dice Nic Paton, autor de un libro en la materia.

“Cambiar de profesión no es fácil. Es mucho más fácil no hacerlo. Es un esfuerzo duro y es una apuesta“.

Así que si estás buscando la manera de renovarte profesionalmente, aquí tienes un plan a cinco años.

Cinco años antes

Con frecuencia sabes qué no quieres hacer pero no tienes claro qué paso dar a continuación.

Así que, inicialmente, trata de concentrarte en aquello que más te gusta hacer y en qué clase de ambiente te va mejor, dice Phyllis Mufson, asesor profesional en Florida.

“Algunas personas están dispuestas a invertir para entrenarse en algo completamente nuevo, y para otras esa no es una opción”, dice Mufson.

“¿Cuánto dinero tienes que ganar? Considera asuntos aspiracionales como cuáles son tus intereses y lo que te apasiona, pero también ten en cuenta cuáles son las limitaciones prácticas dentro de las cuales tienes que moverte”.

Si tienes familia, se verán afectados por tus decisiones, así que discute tus planes con ellos. “La mayoría de los cambios de carrera causan alteraciones y una reducción en el ingreso. Con suerte sólo será temporalmente, pero quizás de manera permanente”, advierte Paton.

A continuación, haz un mapa de los siguientes pasos a tomar. ¿Ahorrarás para compensar por los primeros años de menor salario en tu nuevo campo? ¿Necesitarás más educación formal? ¿Y cuándo es probable que encuentres otro trabajo?

Una persona frente a varios signos de interrogación
Image captionHaz un cronograma: esto pondrá las cosas en movimiento.

Hacer un cronograma pone el proceso en movimiento, porque estableces metas concretas. “Nueve de cada diez veces, no es tan importante cuándo empiezas, sino simplemente empezar”, dice Paton.

Cuatro años antes

Una vez que hayas identificado la nueva profesión o industria a la que te quieres dedicar, asegúrate de que es la indicada para ti. Identifica a personas que trabajen en ese campo y pídeles información.

¿No sabes dónde encontrarlas? “Busca en LinkedIn a personas que estén haciendo exactamente el mismo trabajo que deseas en la compañía que quieres, y pregúntales si estarían dispuestos a hablarte sobre lo que hacen”, dice Abby Kohut, una experta en desarrollo profesional.

Pídeles que te den su opinión sobre tu currículo: ¿qué te falta? ¿En qué debes prepararte? ¿Y cuáles características personales se necesitan para tener éxito?

Así comienzas a crear una red en tu nueva área. También pide que te den referencias de otras personas con las que sería interesante conversar”, añade Mufson.

Dos a tres años antes

Ahora es el momento de adquirir las habilidades y experiencia que necesitas para asumir el papel que quieres.

Puede tratarse de educación formal, tal como la que se requiere para trabajar como enfermero o fisioterapeuta, o una serie menos estructurada de clases o un programa de certificación.

Es posible que este proceso sea corto o que tome cinco o más años. Pero si tienes un empleo a tiempo completo y una familia, y tu nuevo rol requiere de educación formal, esta etapa requerirá de un poco de planificación financiera.

Una conferencia
Image captionParticipar en conferencias relacionadas con el nuevo rumbo que escogiste puede darte la oportunidad de conocer a la gente indicada.

Antes de tirarte de cabeza en un curso universitario, calcula el costo, incluidos los intereses si vas a necesitar un préstamo para financiar tus estudios y la pérdida de ingresos si te dedicas a ello tiempo completo. Compara esta suma con el ingreso probable que alcanzarás en tu nuevo campo.

Confirma si necesitas credenciales académicas para llevar a cabo tu plan. “Es posible que logres que te contraten y adquieras los conocimientos y habilidades que necesitas de otra manera”, dice Mufson.

“Fíjate en qué otros trabajos en el campo no requieren de mucha educación formal para emplearte en algo que vas a disfrutar”.

Es posible que puedas obtener la educación que necesitas vía internet, aunque para muchos empleadores estas credenciales no son ideales.

“Pero si es la única manera, simplemente hazlo”, dice Kohut.

O ponte creativo. “Un cliente quería convertirse en ingeniero de software pero no tenía dinero para tomar clases”, cuenta Mufson. “Encontró un trabajo como recepcionista en una compañía de computación con beneficios educativos liberales, que terminó pagando sus estudios”.

También es buen momento ir a conferencias relacionadas con tu nueva profesión y conocer a nuevos empleadores. “Deben ver que vas en serio y que estás trabajando por ello”, dice Kohut.

Es posible que tengas que dar temporalmente un paso atrás para lograr lo que te propones. Eso fue lo que le funcionó a May Tran, a quien le tomó tres años cambiar de un trabajo en finanzas a otro en mercadeo digital.

“Para lograr el cambio tomé trabajos de principiante en mercadeo, empecé por abajo”, señala Tran, de 34 años y quien vive en Dubai.

Un año antes

Es momento de buscar trabajo, lo cual puede tomar tiempo.

Personas esperando por una entrevista de trabajo
Image captionEncontrar ese primer nuevo empleo va a ser un desafío.

“Me llevó un año encontrar trabajo como profesora”, señala Lubrano. “Fue difícil, porque tenía que hacerles ver todo lo que había hecho y cómo iba a transferir mi experiencia al aula de clases”.

¿Cómo vas a presentar a tu nuevo yo? Comienza por repensar tu currículo y tu presencia online, en sitios como LinkedIn y webs profesionales.

“Lo que vas a hacer es presentar partes de tu experiencia que todavía sirven para el nuevo rumbo que escogiste”, señala Mufson.

Lo mismo aplica para las entrevistas. “¿Cuáles son los aspectos de tu personalidad que funcionan con tu nueva carrera?”, pregunta Mufson. “¿Qué aprendiste en las clases que tomaste? Practica tus respuestas a preguntas comunes y encuentra historias que ilustren el tipo de problemas que puedes resolver”.

Hagas lo que hagas, no entres al proceso pensando que tus logros pasados te van a dar la oficina con la mejor vista a la calle. “Mucha gente piensa que porque ha sido exitosa en otra carrera el mundo les debe una nueva”, dice Kohut.

Sin embargo, si le pones suficiente dedicación es posible dar un giro de 180 grados.

Pregúntale a Stephanie David, de 35 años, quien dejó una carrera como empleado público en Washington para lanzar PopNod, un sitio social de compras en internet.

“Mi experiencia de 11 años en estrategia corporativa, desarrollo empresarial y ventas se aplicaba directamente a crear mi propio negocio”, afirma David.

Nunca subestimes las habilidades que ya tienes y el poder de la pasión“.

fuente 

Cómo saber si eres un analfabeto financiero

Cómo saber si eres un analfabeto financiero

Bleplus

La mayor encuesta mundial sobre conocimientos financieros revela que dos de cada tres adultos consultados son financieramente analfabetos. Además, hay una diferencia notoria entre hombres y mujeres en todo el mundo.

Los datos fueron recopilados por la encuestadora Gallup, que entrevistó a 150.000 personas de 148 países durante 2014.

Los resultados fueron divulgados esta semana, porque antes debieron ser analizados por investigadores de Grupo de Desarrollo del Banco Mundial y del Centro Global para la Excelencia del Alfabetismo Financiero de la Universidad George Washington, en EE.UU.

El sondeo puso a prueba los conocimientos de los adultos sobre cuatro conceptos que consideraba básicos: diversificación de riesgo, inflación, aritmética einterés compuesto.

Las preguntas

  • Diversificación de riesgos

Supongamos que tiene algo de dinero. ¿Es más seguro colocar su dinero en un negocio o inversión, o en múltiples negocios o inversiones?

(Respuesta correcta: en múltiples).

  • Inflación

bleplusSupongamos que en los próximos 10 años los precios de las cosas que usted compra se duplican. Si su ingreso TAMBIÉN se duplica, ¿va a ser capaz de comprar menos de lo que puede adquirir hoy, lo mismo que puede comprar hoy o más de lo que puede comprar hoy?

(Respuesta correcta: lo mismo).

  • Aritmética

Supongamos que usted necesita pedir prestado 100 (de la moneda de su país). ¿Cuál es la cantidad más baja que debe devolver: 105 (de la moneda del país) o 100 (de la moneda del país) más el 3% de interés?

(Respuesta correcta: 100 más el 3%).

  • Interés compuesto

Supongamos que usted deposita dinero en el banco durante dos años y el banco se compromete a agregar 15% al año a su cuenta. ¿Añadirá el banco MÁS dinero a su cuenta el segundo año que el primer año, o va a añadir la MISMA cantidad de dinero ambos años?

(Respuesta correcta: añadirá MÁS dinero).

bleplus

Supongamos que usted tenía 100 (de la moneda del país) en una cuenta de ahorros y el banco agrega 10% por año al depósito. ¿Cuánto tiene en la cuenta después de cinco años si no retira dinero alguno: más de 150 (de la moneda del país), exactamente 150 (de la moneda del país) o menos de 150 (de la moneda del país)?

(Respuesta correcta: más de 150).

Escandinavia al frente

Los resultados mostraron que los países escandinavos tienen el más alto nivel de conocimientos financieros, con Noruega, Dinamarca y Suecia a la cabeza, cada uno con 71% de respuestas correctas.

Les siguen Israel (68%), Canadá (68%), Reino Unido (67%), Holanda (66%) y Alemania (66%).

Estados Unidos ocupó el lugar 14 en la lista.

Los países latinoamericanos no salieron muy bien parados: República Dominicana marchó a la cabeza de la región (35%, lugar 68 de la lista), seguido por Costa Rica (35%, puesto 69).

Brasil también reportó un 35% de respuestas correctas y ocupó el lugar 68 de la lista.

Entre los países miembros del G7 (el grupo de los países más industrializados del mundo), Italia reportó la tasa más baja (47%) y Canadá la más alta (68%).

En general, las naciones con menos conocimientos financieros son los más pobres: Somalia, Afganistán, Albania y Yemen.

bleplus

Diferencias entre hombres y mujeres

A nivel global hay una diferencia del 5 puntos porcentuales entre hombre y mujeres, incluso en los países más ricos.

En Estados Unidos esa brecha entre los géneros es aún mayor, de 10 puntos porcentuales.

En sentido general, el informe revela los escasos conocimientos financieros de la población mundial.

“Incluso en las regiones donde hay más residentes con conocimientos financieros, todavía existe una cantidad considerable de población analfbeta, de alrededor de 3 de cada 10 personas en varios países escandinavos, por ejemplo”, indicó Gallup en un comunicado.

El margen de error de la encuesta osciló entre 2,7% y 5,2%, con un nivel de confiabilidad del 95%.

Fuente: bbc

7 malos hábitos que te impiden hacerte rico

7 malos hábitos que te impiden hacerte rico

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No es ningún secreto que gastar más de lo que ganas es malo para tu presupuesto. Pero hay algunos hábitos no tan obvios que también pueden ponerte en aprietos financieros.

“Para la gran mayoría, la forma más fácil de convertirse en millonario además de la disciplina es fijarse objetivos y prioridades”, señaló Cary Carbonaro, planificadora financiera y directora general de United Capital.

Éstos son los hábitos financieros que de acuerdo con los expertos pueden perjudicar tus ahorros a largo plazo:

1. Ahorrar sólo lo que te sobra
Si tu plan de ahorro es guardar el dinero que te sobra a fin de mes, es hora de que establezcas prioridades en tu presupuesto.

“Al recibir tu sueldo, que inmediatamente cierta cantidad vaya a una cuenta de ahorros o inversión… ni siquiera llegas a verla”, dice Ted Peters, CEO de Bluestone Financial Institutions Fund.

Al crear un presupuesto, Peters recomienda comenzar con tu meta de ahorro. “Fija tu porcentaje de ahorro en torno al 7-10%… y luego distribuye el resto y determina tus prioridades”

2. Fijar una meta y olvidarse de ella
Tu tasa de ahorro debería aumentar a lo largo de tu carrera. Cuando logras un aumento de sueldo, también debería subir tu tasa de ahorro, aconsejó Neil Krishnaswamy, planificador financiero de Exencial Wealth Advisors en Texas.

No revisar tus cuentas para el retiro también puede ser costoso. Carbonaro sugirió revalorar tu plan al menos una vez al año para asegurarte de que esté bien equilibrado.

3. Gastar demasiado en vivienda
La hipoteca y los pagos de la renta son lo que más chupa el presupuesto, pero deberían representar menos del 28% de tu ingreso bruto, aconsejó Carbonaro, y eso incluye el principal, intereses, impuestos y seguros.

4. No aprovechar los beneficios fiscales
No le des a Hacienda más de lo necesario.

“Puedes reducir tus ingresos brutos de manera significativa”, explicó Krishnaswamy. Algunas compañías ofrecen beneficios con ventajas fiscales, como planes de retiro y cuentas de ahorro para gastos médicos, úsalos.

5. Ser demasiado conservador al invertir
Los vaivenes de Wall Street no son para los débiles de corazón, pero es importante tener la exposición al riesgo adecuada para tu edad.

“Si tienes 40 años o menos, tu cartera debe ser 100% acciones”, dijo Peters.

6. Las compras de impulso
Cuando se trata de hacer compras importantes, la paciencia es una virtud.

“Si deseas comprar algo costoso, espera un día, medítalo con la almohada y ve si realmente lo necesitas al día siguiente”, dijo Carbonaro, “El 99% de las veces no lo necesitas.”

7. Pagar demasiadas comisiones bancarias
Las comisiones que te cobran los bancos no impactarán tu presupuesto siempre y cuando las controles. Asegúrate de entender los términos de tus cuentas para evitar sorpresas desagradables.

Carbonaro contó que tuvo un cliente que incurría en sobregiro dos veces al mes, le devolvían el cheque porque la línea de crédito no estaba vinculada a la cuenta de cheques. “Los cargos por sobregiro puede ser costosos. Si te ocurre dos veces por mes, eso podría sumar 840 dólares al año.”

Fuente: (CNNMoney)

Las claves de la responsabilidad social: cómo ser competitivo, ético y sostenible

Las claves de la responsabilidad social: cómo ser competitivo, ético y sostenible

Un aspecto que gana terreno en América Latina, la responsabilidad social empresarial aspira a lograr que las empresas sean más competitivas, éticas y sostenibles en el tiempo. Con el objetivo de continuar expandiendo el conocimiento del mundo de los negocios en la región, Fuerza en Movimiento viajó a Centroamérica para conocer a tres compañías que contribuyen activamente al mejoramiento social, económico y ambiental del entorno en el que operan.

Del negocio a la discusión de políticas públicas

Xavier Serbiá comenta el alcance de la responsabilidad social y presenta los tres casos analizados en el especial: Grupo Agrisal y la Asociación la Escalón en El Salvador, el Grupo LAFISE y el programa “Una computadora por niño” en Nicaragua y Florida Ice & Farm y la Fundación Nutrivida en Costa Rica.

Inclusión social, educación y empresa social

Inserción laboral y fomento de la empresarialidad, educación y acceso a la tecnología en zonas marginales y la empresa social como vehículo de solución son tres casos analizados por Xavier Serbiá en Centroamérica.

Responsabilidad social compartida

¿En quién recae la responsabilidad de resolver los problemas más apremiantes de la sociedad? Xavier Serbiá discute la respuesta con los tres participantes del especial: Roberto Simán, del Grupo Lafise, Rodrigo Zamora Terán, del Grupo LAFISE, y Gisela Sánchez, de Nutrivida.

Fuente: (CNN Español)

Los mandamientos básicos de las finanzas personales

Los mandamientos básicos de las finanzas personales

Las decisiones inteligentes sobre el dinero no son más complicadas de lo que piensa. Por el contrario, son más simples.

Elimine toda la jerga, los tecnicismos y los sermones, y todo lo que necesita saber sobre finanzas personales se resume en menos de 1.000 palabras, una lectura de no más de cinco minutos.

Ignore los pronósticos económicos y financieros. Su objetivo es cuidar el trabajo de los pronosticadores. La mayoría de los economistas profesionales no anticipó el colapso financiero de 2008, el mayor en 70 años, ni la recuperación del mercado bursátil.

Ignore las elecciones de acciones de los “expertos”. Los títulos bursátiles favoritos de los expertos de Wall Street en general no tienen mejores rendimientos que los que menos les gustan, o incluso las acciones elegidas al azar.

No se complique. Las estrategias e inversiones financieras complicadas están diseñadas en su mayoría para enriquecer a los gestores y vendedores. Un portafolio simple, diversificado y de fondos indexados de bajo costo, reequilibrado cada año, es suficiente, si no mejor.

Compre acciones individuales sólo como apuestas arriesgadas. Nunca compre inversiones que están de moda.

Coloque la mayor parte de su portafolio de largo plazo en renta variable. Aunque las acciones son volátiles, generalmente producen los mejores retornos a largo plazo, usualmente de alrededor de 4% a 5% al año por encima de la inflación. Pero recuerde mantenerlas cuando se derrumben.

Invierta de manera global, no sólo en un país. Los mercados bursátiles internacionales ofrecen una diversificación fantástica.

Compre bonos del Tesoro de EE.UU. Además de acciones, compre deuda estadounidense de largo plazo y algunos valores del Tesoro protegidos contra la inflación. Es muy probable que estos mantengan su valor, o que incluso se aprecien, cuando las acciones se derrumben.

Nunca compre un boleto de lotería. La lotería gana plata, lo que significa que los jugadores pierden. Es más, según un estudio, las personas que ganaron al final no fueron más felices que las que perdieron.

Conózcase a sí mismo. No adopte estrategias financieras o impositivas complejas si no es una persona detallista. Corte sus tarjetas de crédito si es un comprador compulsivo. Invierta de manera más conservadora si es de los que seguro entrarían en pánico si ocurre una crisis.

Compre seguro para casa y auto con altos deducibles. Le ahorrará dinero. El seguro es necesario, pero en general caro.

Protéjase de los desastres. Compre un seguro de discapacidad, ya sea a través de su empleador o con una aseguradora. Compre seguro de vida a término para cubrir a dependientes si le pasa un tren por encima.

Ahorre desde una temprana edad y con regularidad. El tiempo y la paciencia son los mejores amigos de los inversionistas. Invierta un dólar por 10 años a una tasa anual de 4% y obtendrá US$1,50. Inviértalo por 40 años y le dará casi US$5.

Utilice refugios. Contribuya lo más que pueda al plan de jubilación (como el 401(k) en EE.UU.) de su empresa, y por lo menos lo suficiente para igualar las contribuciones de la compañía. Si puede, aporte a cuentas de jubilación individuales para usted y también para su cónyuge que no trabaja fuera de casa.

Maximice lo que tiene. No se esperance mucho en el siguiente aumento de sueldo o ganancia extraordinaria en la bolsa. Mientras más tenemos, más queremos. La única manera de tener suficiente es dominar el arte de estar satisfechos.

Planee una larga vida. Un tercio de su vida adulta podría comenzar a los 65 años. Intente pagar toda su hipoteca y ahorre al menos 10 veces su salario anual para cuando se jubile. Para maximizar su pensión mensual, evite retirar dinero del Seguro Social (si está en EE.UU.) mientras pueda hasta cumplir los 70.

No acarree deudas de un mes al otro a menos que esté planeando entrar en cesación de pagos o declararse en bancarrota. Las tasas de interés de las tarjetas de crédito son extremadamente altas, en parte para cubrir a los prestamistas que incumplirán sus deudas. Que su mayor prioridad sea pagar esa deuda.

Elimine los desperdicios. Siempre hay sobrepeso en los presupuestos de las familias de clase media. La mayoría de las cuentas de celulares son muy altas. La mayoría de las cuentas de cable son muy altas. La mayoría de la gente gasta demasiado en sus autos. Pocos hábitos arruinan un presupuesto más que comer fuera con regularidad.

Tenga cuidado de comprar las acciones de la empresa para la que trabaja. Su empleo allí probablemente sea suficiente exposición financiera.

Ojo con la publicidad. Si cree que todo es un montón de mentiras diseñadas para robarle su dinero, es cierto.

No gaste dinero para alardear. Marcas de diseñador y etiquetas “de lujo” son creadas para cobrar de más a los inseguros desesperados. Lo identificarán como un nuevo rico. Las familias ricas por tradición mantienen un perfil bajo.

Proteja sus ahorros. No utilice los ahorros de jubilación para pagar la universidad de sus hijos. Pagará impuestos y multas por los retiros incluso si termina perdiendo el dinero. Mientras ese dinero esté en esos refugios, estará protegido contra los acreedores.

Enséñeles a sus hijos sobre el dinero. Enséñeles desde temprana edad y con frecuencia. Nadie más lo hará y tendrán que abrirse paso por sí mismos.

Valore el dinero. Sepa cuánto gana por hora después de deducir impuestos y recuerde ese número, especialmente a la hora de ir de compras.

Comparta. Finalmente, si cree que donar a obras de caridad o causas benéficas es una de las prioridades más bajas en su presupuesto cada año, reevalúe ese presupuesto.

Fuente  Brett Arends  THE WALL STREET