¿Por qué la deuda triunfa infinitamente sobre los ahorros?

La fórmula que los ricos usan para hacer crecer su dinero exponencialmente
¿Hay algo más simbólico acerca de enseñar a los niños sobre el dinero que esta imagen?

El mito del ahorro como medio para hacerse rico
No hay duda de ello, desde una edad temprana enseñamos a nuestros hijos el valor de ahorrar dinero. “Un centavo ahorrado, un centavo ganado,” chime. Y cuando son un poco más viejos, giramos cuentos de la magia de componer el interés. ¡Ahorre bastante, se dicen los niños, y usted será millonario antes de que usted esté listo para retirarse!

Por supuesto, no les contamos acerca de las tasas de interés históricamente bajas, o el poder de la inflación para comerse el valor del dinero en el tiempo, por lo que ser millonario es inútil en el momento de la jubilación. Esas son verdades financieras incómodas.

Parece como si la “sabiduría” para ahorrar su dinero es atemporal, en que no desaparecerá, aunque se ha demostrado que está mal. Incluso hoy en día se encuentran “expertos financieros” que empujan el ahorro para ser un mito millonario.

Jugar con números
Tomemos por ejemplo este video compartido en Business Insider, “¿Cuánto dinero necesitas ahorrar cada día para convertirte en millonario a los 65 años”. Desglosándolo por edad, da las siguientes cantidades:

Edad 55: $ 156.12 por día / $ 56.984 por año
Edad 50: $ 73.49 por día / $ 26, 824 por año
Edad 45: $ 38.02 por día / $ 13.879 por año
Edad 40: $ 20.55 por día / $ 7.500 por año
Edad 35: 11,35 por día / $ 4,144 por año
Edad 30: $ 6.35 por día / $ 2.317 por año
Edad 25: $ 3.57 por día / $ 1.304 por año
Edad 20: $ 2.00 por día / $ 730 por año
Si estás en tus veinte o treinta años, probablemente te sientes muy bien acerca de estos números. Incluso puede ser tentado a pensar que vale la pena empezar a ahorrar su dinero. Después de todo, ¿quién no quiere ser millonario antes de los 65? Si usted está en sus años cuarenta o cincuenta, usted está probablemente mirando esos números y sintiendo un dolor enorme en su estómago. No conozco a muchas familias de clase media con un extra de $ 10K a $ 56K para ahorrar cada año.

Ahora, aquí está el pateador, al final del video, se dan las siguientes suposiciones (o debo decir negaciones?):

“Por motivos de simplicidad, los cálculos asumen un rendimiento anual del 12% y no toman en cuenta los impuestos”.

Ese es, de hecho, algunos intereses mágicos compuestos y míticos también. Vamos a romper esto un poco.

¿Qué es un retorno realista?
En los últimos 30 años aproximadamente, sólo ha habido un momento en que las tasas de interés en CD alcanzó el 12%. Eso fue para un CD de 5 años en 1984. Durante la última década, el S & P sólo ha regresado 8,65% en promedio. En el mismo período, la T-bill de 3 meses ha regresado 0.74% y la de 10 años de T. Bond ha vuelto 5.03%. De hecho, si nos fijamos en este gráfico de Aswath Damodaran, verá que desde 1928, será difícil encontrar cualquier inversión estándar o vehículo de ahorro que vuelve 12% durante un período prolongado de tiempo.

Tal vez usted está listo para conceder el punto de que el 12% es elevado en términos de suposiciones de retorno, pero tal vez usted todavía está bastante cómodo con la idea de un 10%, 8% o incluso un 6% de retorno. El problema no es sólo el vídeo asumir una alta tasa de retorno que la mayoría de la gente nunca va a lograr, pero también no tiene en cuenta los impuestos, que puede comer porciones significativas de sus declaraciones. Por ejemplo, los intereses de la cuenta de ahorro se gravan a una tasa marginal. Esto simplemente significa que se gravan en su nivel de ingresos. Así que si usted está gravado a una tasa del 25% por sus ingresos, por ejemplo, $ 65.000 al año, los ingresos de intereses de ahorro también se gravan a esa tasa.

Usted puede comenzar a ver cómo este consejo financiero pop comienza a desmoronarse rápidamente.

Los ahorradores son perdedores, pero ¿quién es el ganador?
Durante años, he predicado que los ahorradores son perdedores. Esperemos que los ejemplos anteriores abran sus ojos en cuanto a por qué.

Pero la pregunta es: ¿por qué los asesores financieros continuarán impulsando el ahorro? Como siempre, siga el dinero. Los vehículos tradicionales por los cuales la mayoría de la gente ahorra permiten que las instituciones financieras carguen honorarios. Estos honorarios pueden ser especialmente devastadores para una cuenta de jubilación como un 401 (k). Tomemos este ejemplo de “USA Today”:

Digamos, por ejemplo, ahorras $ 10.000 al año durante 30 años en tu 401 (k). Si usted promedio 7% vuelve anualmente y paga el 0.5% en gastos anuales, usted terminará con $ 920.000 ahorrados. Sin embargo, con un 1,0% en honorarios anuales, ese total cae a poco menos de $ 840,000 – y si usted sufre un 2,0% en honorarios anuales, su total de acabado es menos de $ 700,000.

Sumando todos juntos, los rendimientos más bajos que la mayoría de los modelos asumen, las pérdidas de impuestos y los pagos a las instituciones financieras en forma de honorarios completamente diezma las suposiciones hechas por el video Business Insider, y, francamente, la mayoría de los modelos de ahorro por ahí. Los ahorradores son verdaderamente perdedores, y son las instituciones financieras las que ganan.

Deuda mala contra deuda buena
Por lo tanto, si el ahorro no es la forma de hacerse rico, ¿qué debes hacer?

La respuesta corta es endeudarse.

Tal vez esa respuesta le sorprenda. Después de todo, probablemente le han dicho desde que era un niño que la deuda era mala. Y puede ser. Pero también puede ser bueno, muy bueno.

Fuente:
richdad

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